Рубрики

Рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанке

Рефинансирование ипотеки – перекредитование ипотеки в другом банке на более лояльных условиях. Полученными у нового кредитора средствами клиент погашает первую ипотеку, после чего оформляется залог недвижимости в пользу нового кредитора. Рефинансирование может подразумевать реструктуризацию задолженности в своем же банке. У этой «медали» есть две стороны.

Плюсы рефинансирования ипотеки в Райффайзенбанке:

  • понижение процента. Разница в ставках и длительный срок кредитования позволяют сэкономить внушительную сумму. Рассчитать выгоду можно с помощью ипотечного калькулятора;
  • можно скорректировать ежемесячный платеж и срок до полного погашения задолженности.

Минусы:

  • относительность выгоды. Рефинансирование – повторная ипотека. Процедуру оценки заемщика и недвижимости придется пройти заново. Также потребуется подготовить справки, многие из которых нельзя получить бесплатно. В результате тратится время и деньги. Рассчитывая экономию, учитывайте расходы на процедуру оформления. Рефинансирование окажется не выгодным, если срок до окончания действия договора небольшой (менее 5 лет) и разница в процентных ставках невелика;
  • потеря налогового вычета. При покупке квартиры или дома стоимостью в пределах 2 000 000 руб. часть расходов возвращается с помощью налогового вычета. В первую очередь возвращают проценты с основного долга, а потом – компенсация за начисленные проценты. Закрывая договор ипотечного кредита, вы делаете невозможным дальнейшее начисление процентов и возврат по ним. Если вы уже вернули вычет, или не планируете это делать, препятствий для рефинансирования нет. В другом случае стоит пересчитать возможную экономию.

Чтобы принять окончательное решение, посчитайте суммарные издержки на переоформление, разницу между переплатой по действующему кредиту и издержками. Сравнив эту величину с переплатой по кредиту рефинансирования, вы поймете целесообразность принимаемых мер. Также посчитайте сумму налогового вычета, который еще предстоит получить.

Условия получения рефинансирования

Процент для рефинансирования зависит от цели кредитования. Если договор оформлялся для покупки жилья, ставка составит 9,5% (до оформления ипотеки в пользу Райффайзенбанка – 10,5%). При рефинансировании нецелевого кредита с обеспечением жильем, процентная ставка будет равна 11,99% (до регистрации ипотеки в пользу банка – 12,99%). При регистрации происходит перерасчет ставки.

Кредит, потраченный на покупку жилплощади, рефинансируется на срок до 30 лет. При нецелевом использовании денег наибольший период действия договора – 15 лет.

Лимит ссуды зависит от региона проживания заемщика. Жители Москвы и Московской области рассчитывают на кредит от 800 000 руб. до 26 000 000 руб., но не более чем 85% стоимости залога (для Московской области максимальная сумма – 80% стоимости жилья). Проживающим в других регионах выдается минимальная сумма ссуды в 500 000 руб. (85% цены недвижимости).

Требования к заемщику

Для заемщика и созаемщика у банка требования одинаковы. К созаемщикам относят законных и «гражданских» супругов. Если кредит выдавался под залог приобретаемой недвижимости, учитываются близкие родственники получателя ссуды и созаемщика.

Допустимый возраст – от 21 года до 65 лет (если оформлен комбинированный договор ипотечного страхования) и до 60 лет к окончанию срока договора, если страхование не предусмотрено. Клиент может быть гражданином любой страны, но проживать на территории присутствия банка. Также на этой территории клиент регистрируется (временно или постоянно) и трудоустраивается.

В отношении рабочего стажа возможны варианты:

  • минимум полугода в одной организации, если общий стаж не превышает года;
  • минимум 3 месяца, если общий стаж не превышает 2 лет;
  • 1 год, если других мест работы у клиента не было.

Адвокаты и нотариусы до получения кредита ведут деятельность минимум год. Для ИП и совладельцев бизнеса установлен минимальный срок работы компании от 3 лет.

К минимальному доходу получателя ссуды относятся требования:

  • для жителей Москвы и области, Санкт-Петербурга и области, Екатеринбурга, Тюмени, Магадана и Сургута доход составляет не менее 20 000 руб.;
  • в иных регионах присутствия кредитора – 15 000 руб.;
  • для созаемщика – 10 000 руб.

В истории кредитования клиента должны отсутствовать записи о нарушении платежной дисциплины. Райффайзенбанк не допускает оформление рефинансирования, если у заемщика уже есть 2 ипотечных кредита. Обязательно наличие работающего сотового и стационарного телефонов. Повторное рефинансирование ипотеки рассматривается индивидуально.

Нефинансовым созаемщиком считается законный супруг (супруга) в возрасте от 18 до 70 лет (к окончанию срока кредитования) с хорошей кредитной историей.

Требования к предмету залога

Залогом может быть только квартира, имущественные права заемщика на которую зарегистрировано. Во время регистрации договора с банком не допускается проживание в квартире других людей по договору аренды или найма. Также не должно быть дополнительных обременений, кроме банковского залога. Банк откажет в рефинансировании, если клиент покупает квартиру у родственника.

Требования к квартире

Квартира соответствует характеристикам:

  • есть отдельная кухня и санузел;
  • помещение отапливается;
  • квартира подключена к центральной системе канализации, нет проблем с водоснабжением;
  • сантехника, двери и окна исправны (не относится к квартирам с черновой отделкой в новом доме).

Если в квартире на верхнем этаже, присутствуют следы протечки на потолке и стенах, указывается процент затрат на ремонт в общей стоимости квартиры. При ущербе меньше 5%, допускается залог на общих условиях. Превышение 5% приводит к отражению стоимости залога без учета стоимости ремонта.

Возможность заложить квартиру с несогласованной перепланировкой рассматривается индивидуально.

Требования к многоквартирному дому

К многоквартирному дому также предъявляются требования. Стены пятиэтажного дома в Москве, построенного до 1950 г., должны быть укреплены кирпичом. Дом того же года постройки высотой 6 этажей подходит для залога независимо от материала. Попадает под критерии банка и дом из любого материала 1970 г. постройки высотой в 5 этажей. Дом в Санкт-Петербурге пригоден для залога, если он построен после 1930 г. Этажность – не менее 4 этажей при использовании любого материала.

Для других регионов подходят дома 1950 года постройки этажностью 4 этажа с кирпичными наружными ограждающими стенами и 1955 г высотой в 5 этажей из любого материала. Для всех регионов подходят дома с 2000 г постройки высотой от 3 этажей.

Не подойдет для залога квартира в доме, признанном аварийным или подлежащим сносу. Это касается и зданий, которым требуется капитальный ремонт.

На сайте Райффайзенбанка представлен список населенных пунктов, жилплощадь в которых подходит для залога. Перечислены небольшие города, удаленные от областных центров.

Необходимые документы

Рефинансирование ипотеки подразумевает список документов, аналогичный подготавливаемому для первого оформления ипотеки.

Документы заемщика

Список относится к физическим лицам. От получателя средств потребуется:

  • заявление-анкета на ипотечный кредит (можно посмотреть по ссылке https://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/retail/mortgageloans/anketaipoteka.pdf). В заявлении прописывается информация о заемщике и созаемщиках (до 3 человек), доходах, трудоустройстве и желаемом кредите. Обязательно указывается согласие на обработку персональных данных;
  • персональные документы клиента: паспорт гражданина РФ или другой страны, СНИЛС, свидетельство о заключении (расторжении) брака, свидетельство об изменении фамилии, имени или отчества (при необходимости). Если в банк обращается иностранец, потребуется нотариально заверенная копия паспорта и разрешение на пребывание на территории страны. Потребуются как оригиналы бумаг, так и копии.
  • подтверждение занятости. Прошитая копия трудовой книжки заверяется ответственным сотрудником работодателя. Документ нужен независимо от того, основная это работа или по совместительству. Можно не подтверждать занятость, если вы получаете зарплату на карту Райффайзенбанка и других источников дохода нет.
    Нотариус предоставляет банку свою лицензию (копию и оригинал) и подтверждает назначение на должность. Адвокат предъявляет удостоверение и документ, подтверждающий, что он состоит в Коллегии адвокатов. Иностранцам требуется разрешение на трудовую деятельность.
  • подтверждение платежеспособности. Принимается справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, когда доход неофициальный. Бумага действительная 30 дней. Если стаж на этом месте работы менее полугода, подтверждается доход за весь срок занятости в организации. Образец справки по форме банка доступен по ссылке https://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/retail/mortgageloans/ Spravka_v_svobodnoi_forme.pdf.
    Подтвердить финансовое положение моно выпиской банковского счета при условии регулярных поступлений. Регулярными считаются переводы в течение полугода без расшифровки назначения платежа. Используется справка 3-НДФЛ, документ в свободной форме (если клиент работает в международной организации) в зависимости от рода деятельности.
    Пенсионеры подтверждают платежеспособность справкой о размере пенсии. Если заемщику платят за аренду, потребуется соответствующий договор, свидетельство о праве собственности и подтверждение поступлений.
  • документы рефинансируемого кредита. Кредитору передается копия кредитного договора, копия свидетельства о праве собственности на квартиру, выписка из ЕГРП как подтверждение регистрации прав. Предъявляется выписка из ЕГРН, если право собственности перешло после 1 января 2017 г.
  • владелец (совладелец) бизнеса заполняет Приложение 2 к заявлению (https://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/retail/mortgageloans/prilozhenie_2.pdf) и прилагает копии бухгалтерской отчетности (в зависимости от формы налогообложения), а также выписку из реестра акционеров (для АО или ПАО).

Документы на залог

Представители кредитора запрашивают другие документы по мере необходимости. Отдельно подготавливается пакет бумаг для предмета залога:

  • результат оценки недвижимости сторонним экспертом;
  • правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, дарения, подтверждение права наследования));
  • страховой полис и договор с компанией на заемщика и собственность;
  • свидетельство о регистрации прав собственника (выписка ЕГРН с июля 2016 г);
  • технические и кадастровые документы;
  • выписка из ЕГРН о недвижимости;
  • подтверждение возможности передачи квартиры в залог от органов опеки (при необходимости).

Оформление сделки

Клиент должен знать, как происходит рефинансирование ипотеки. Оформление сделки со снижением процентной ставки включает несколько этапов. Бумаги подготавливаются заранее. Особое внимание стоит уделить срокам.

  1. Консультация и передача заявки. Подать документы на проверку можно по телефону, на сайте, или в отделении кредитора. Телефон «горячей линии» — 8-800-700-64-01. На это уйдет рабочий день.
  2. Анализ заявки. После проверки документов персональный менеджер сообщит результат клиенту. На этап уходит 2-5 рабочих дней.
  3. Согласование объекта. Процедура занимает 3 дня. Отчет об оценке недвижимости действителен в течение полугода, а решение по заявке действует 3 месяца. О результате проверки квартиры менеджер сообщит дополнительно. Услуги оценщика платные.
  4. Подготовка к сделке (1 день). Стороны проверяют документацию. Заемщик выбирает способ регистрации сделки (самостоятельно или у партнера Райффайзенбанка).
  5. Сделка. В определенный день банк и клиент подписывают договор, а деньги переводятся на счет клиента. Погашается первая ипотечная ссуда в других банках, в том числе в Сбербанке и ВТБ. Согласие первоначального кредитора не нужно. На этап уходит 1 день. Потребуется оплата государственной пошлины.

Погашение задолженности

Задолженность погашается равными платежами путем списания средств со счета заемщика. При внесении денег учитывайте, что максимальный срок зачисления – 5 рабочих дней. Если нарушен график платежей, начисляется сумма пени 0,06% от суммы платежа ежедневно.

С помощью досрочного погашения (даже частичного) можно уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредитования.

Добавить комментарий